银行卡收单业务风险及对策

　随着我国金融市场的不断壮大与发展,金融支付已经成为促进贸易便利、提高资金流转效率、推动金融创新的重要产业。同时,金融支付系统自身也得到了快速发展。银行卡收单业务是支付产业链条上的一项重要基础业务,对支付服务市场的安全、健康、有序发展起着至关重要的作用。

　　支付机构存在的主要问题和风险

　　近年来,支付机构发展迅猛,其业务规模也不断扩大。仅2013年前三季度,支付机构银行卡收单的业务规模总量近18亿笔、5万亿元。与此同时,伴随着银行卡收单市场的高速发展,银行卡收单市场存在的问题和风险也日益突出。通过对辽宁省支付市场的调研发现,目前支付机构银行卡收单市场存在的问题和风险主要体现在以下几个方面:

　　(一)违规设置刷卡手续费率,扰乱市场秩序。支付机构在不同程度都存在刷卡手续费设置不规范现象。支付机构通过套用商户名称或代码、套用MCC等优惠费率或者将线下交易转换为线上交易套用交易渠道等方法违规降低费率抢夺商户。目前支付机构大多着眼于民生领域,定位小额支付,行业整体利润率非常低,经营亏损的现象比较普遍。这些违规问题的存在极大地破坏了支付市场秩序,造成整个行业的恶意竞争,不利于银行卡收单市场的健康发展。

　　不落实本地化管理,违规开展业务。存在支付机构在开展业务过程中不设立分支机构且不进行报备,而是通过代理服务商承担商户拓展与审核,风险核查、商户巡检等工作。部分不符合资质的代理服务商违规对外悬挂“人民银行授权支付机构”、“银联”等标识,误导社会公众。个别代理服务商存在业务转让、层层转包等问题,甚至出现异地的代理服务商以“某某支付机构总代理”为宣传口号通过互联网或者电话直接发展其他规模较小的代理服务商现象。目前,代理服务商准入门槛较低,支付机构若不落实本地化管理,其代理服务商在业务规范、人员素质和风险管控等方面根本无法有效防控风险。

　　(三)开展和终止业务不规范,为规避监管而“创新”。存在支付机构开展终止创新业务、推出和撤销创新产品较为随意,甚至以规避监管为目的而“创新”实质上是从事违规经营活动的问题。部分支付机构在未经安全验证、合规审查和风险分析的情况下随意发展所谓“创新”业务,并缺乏有效的风险处理机制和措施。例如:部分支付机构开发了连接智能手机的“类POS机”(如音频刷卡器),此类受理终端在技术标准和信息安全性方面无法保证符合国家、金融行业技术标准和相关信息安全管理要求,当手机被植入“木马”等病毒程序容易引发风险案件。“类POS机”刷卡器有的以手机应用程序形式嵌入实质可用于银行卡收单等商用模块,存在潜在较大技术风险,洗钱套现风险和扰乱市场秩序风险。

　　(四)“了解你的客户”职责没有落实和客户信息保护不力,维护消费者合法权益不全面。支付机构对特约商户的资质审查、档案管理不规范。存在银行卡收单受理协议内容不规范,特约商户资质资料不全,缺乏必要的落实的特约商户实名制资料,存在较大的风险隐患。同时,支付机构也掌握了大量商户和客户信息,这些信息存在着泄露、被盗用或滥用的风险。由于信息保护不当引发的伪卡欺诈、洗钱套现、骗取发卡银行交易授权、投诉举报等问题时有发生。支付机构大多未真正建立投诉机制,一旦发生问题,支付机构、代理服务商与特约商户互相推诿,消费者合法权益无法得到保障。

　　政策建议

　　(一)提高现有相关法律规范的法律位阶,强化人民银行的监管权威。建议制定行政法规 《非金融机构支付服务管理条例》(以下简称《条例》)。提升现行已发布的《非金融机构支付服务管理办法》法律位阶。确定人民银行对非金融支付服务行业的监管职能,加强对非金融机构提供支付服务的监督管理。法律位阶问题得以解决,监管部门可以加大对支付机构违法、违规问题的处罚力度,也便于实施更加灵活有效的监管手段。与此同时,支付机构的违规成本也将大幅增加,违法、违规行为得以震慑。

　　(二)强化支付机构银行卡收单业务的本地化管理,规范支付机构代理服务商准入机制。建议除了要求支付机构切实承担本地商户拓展与审核、日常维护、风险核查、商户巡检、档案管理等管理责任外,也应对资金清算、特约商户的协议签署、分公司高级管理人员等方面落实本地化管理,特别要加强对支付机构代理服务商的本地化管理工作。同时,对于未报备并违规开展业务的支付机构分公司在人民银行分支机构网站以及有关媒体上发布公告,提醒各单位和个人注意收单资金风险。规范支付机构代理服务商准入机制,实行代理服务商黑名单制度,建立对相关严重违规人员实行市场限制准入制度,定期开展代理服务商的培训、考核工作,切实维护支付市场秩序。建议一家支付机构代理服务商只能代理一家支付机构业务,以避免不当竞争。

　　(三)建立人民银行和工商、银行卡清算机构的协作机制,发挥行业协会的作用。工商部门和银行卡清算机构(中国银联等)对副省级以上人民银行分支机构开放相关查询系统。人民银行可以直接查询特约商户相关资质和交易情况,实现对收单机构商户登记、交易受理、资金清算的全方位监控。银行卡清算机构应当秉持“谁的品牌卡使用谁的标准”原则,加强对可疑商户、可疑交易的监测,甄别信用卡套现、识别变造商户类别码、协助人民银行维护收单市场秩序。逐步建立以大数据分析技术为依托,实时动态的数据分析、风险监测和风险预警系统,有效监控支付机构银行卡收单业务的各个作业环节,提高监管效率和监管质量。行业协会(中国支付清算协会等)应该积极开展行业自律管理,制定和完善相关行业自律规范,维护好支付服务市场的竞争秩序、会员和消费者的合法权益。

　　(四)加强对消费者资金权益、信息安全、知情权和欺诈损失的保护,全面保护商户和客户信息、维护消费者合法权益。规范支付机构的创新管理,抑制支付机构忽视客户权益片面追求利益最大化的冲动。加强对特约商户的培训,保护客户信息安全。强化银行卡收单相关知识宣传普及,让社会公众熟悉银行卡刷卡消费的注意事项,防范潜在的风险,提高社会公众的安全用卡意识和风险鉴别能力,共同维护特约商户和消费者的合法权益。同时,制定未获得支付业务许可证的从事银行卡收单的非金融机构退出市场的办法及相关商户和消费者保障措施。

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